Ahogy a pénzügyi tranzakciók készpénzről egyre inkább digitális útra terelődnek (átutalással kapjuk a fizetésünket, bankkártyával vagy mobiltelefonnal fizetünk a boltban), úgy egyre jobban nő az igény arra, hogy a családtagjainknak, barátainknak, ismerőseinknek is küldhessünk pénzt elektronikusan, méghozzá lehetőleg a lehető leggyorsabban, biztonságosan és persze minél inkább költségkímélő módon, és a nálunk lévő mobiltelefonunk segítségével. Szerencsére folyamatosan bővül a P2P pénzküldési piac szereplőinek száma, új lehetőségekhez juttatva ezáltal a felhasználókat. Bár Magyarországon bőven van még teendő ezen a téren, néhány lehetőség azért így is nyitva van a magyarok számára.

A mobilfizetésnek egy itthon még kevésbé ismert, ám külföldön egyre népszerűbb felhasználási módja a személyek közötti (úgynevezett peer-to-peer vagy person-to-person, P2P) pénzküldés. Ennek a lényege, hogy mobiltelefonunkról úgy küldhetünk másoknak pénzt, hogy nem kell ismernünk a bankszámlaszámukat, elég a telefonszámukat beírni. Ezek a megoldások természetesen akkor a leghasznosabbak, ha az egész országban egységesen működnek – ezt felismerve a világon egyre több helyen jelennek meg országos fizetési rendszerek, amelyek ráadásul valós időben végzik a tranzakciókat.

Nemrégiben például Indiában elindult a Unified Payment Interface (UPI) nevű helyi „nemzeti mobilfizetési rendszer”. Ennek segítségével 1,3 milliárd ember kap lehetőséget arra, hogy mobiltelefonja segítségével végezzen pénzügyi műveleteket, például pénzt küldhessen barátainak, ismerőseinek, de kereskedőknek is lehet így fizetni.  Az UPI használatának ösztönzésével is szeretné az indiai kormány a készpénzmentes fizetés felé terelni az embereket, ezért természetesen a pénzküldést nem terheli tranzakciós vagy más adó. India azért is izgalmas, mert az országban van a világon a legtöbb aktív mobiltelefon-előfizetés, és több mint 350 millióan használnak okostelefont Indiában, sőt a szám várhatóan 700 millióra nő 2020-ra.

Hasonló rendszert jelentettek be az Egyesült Arab Emírségekben is. Ennek segítségével a felhasználók csak egy telefonszám megadásával fognak tudni pénzt küldeni bárkinek az országban.  

Hasonló elven működik az Egyesült Államokban már népszerű, az internetes fizetések terén meghatározó PayPal leányvállalataként működő Venmo is, mely máris hatalmas népszerűségnek örvend, hiszen már több mint 3,2 milliárd dollár értékben végeztek a rendszerén tranzakciókat az idei első negyedévben. A népszerűségéhez persze nagyban hozzájárul, hogy a Venmo nem számít fel díjat, ha az applikáció segítségével küldenek pénzt a felhasználók a barátaiknak. Ehhez előzetesen bankkártyát és bankszámlát is regisztrálni lehet. Jelenleg már 550 ezer felhasználójuk van.  

Itthon még gyerekcipőben, szigetszerűen

Érdekes, hogy Magyarországon viszont egyelőre meglehetősen gyerekcipőben jár a mobiltelefonos pénzküldés. Bár 2014 óta működik a Nemzeti Mobilfizetési Rendszer (NMFR), ráadásul a mobiltelefonos fizetés története ennél jóval régebbre nyúlik vissza, az NMFR funkcióit tekintve sajnos jóval korlátozottabb, így például nem támogat felhasználók közti pénzküldést. Manapság főleg a parkolási díjak mobiltelefonos kiegyenlítésére vagy az útdíj (autópálya-matrica) kiegyenlítésére használható.

Néhány elszigetelt kezdeményezés azért található a piacon. Ilyen például az éppen a napokban az OTP Bank által felvásárolt AXA Bank MobilosOKÉ megoldása. Ezt elvileg úgy reklámozzák, hogy bárkinek lehet vele pénzt küldeni, a gyakorlatban viszont csak AXA (illetve most már OTP) számlával rendelkező ügyfelek között működik, aki pedig nem ügyfele a pénzintézetnek, az egyszerűen kap egy meghívó SMS-t. 

Egy másik lehetőség az OTPay, de ez is csak abban az esetben használható, ha OTP-s ügyfél küldene pénzt OTP-s ügyfélnek. Az OTPay ugyanis nem bankszámlák, hanem bankkártyák között mozgatja a pénzt, ehhez viszont a kedvezményezettnek és a feladónak is a bank által kibocsátott kártyával kell rendelkeznie.

Egy fokkal nyitottabb megoldás az Erste MobilePay: bár átutalást csak erstés bankkártyával rendelkező ügyfelek indíthatnak, de nagy előnye, hogy a kedvezményezett bármelyik bank ügyfele lehet. Ha a kedvezményezett rendelkezik az alkalmazással, abban fogadhatja a pénzt, és ilyenkor a tranzakció valós időben történik; ha nem, akkor egy biztonságos weboldalon beírhatja a bankszámlaszámát és egyszerű GIRO átutalással megkapja a pénzt.  A GIRO tranzakciók viszont nem valós idejűek, hiszen a banki átutalások hétvégén szünetelnek Magyarországon, de munkanapon is igénybe vesz némi időt, amíg a mögöttes számlák között megtörténik a pénzmozgás.

Egy időben egyébként a Buxa nevű mobilapplikációban lehetett mobiltelefonnal pénzt küldeni, de a startup nem tudott igazán nagy áttörést elérni, idén júliusban pedig le is állították a rendszert , a feltöltött egyenlegeket pedig a felhasználók visszakapták.

Aztán ott van a Barion is, ahol szintén fogadhatunk pénzt barátainktól, de hogy a Barion sem tudott igazán nagy áttörést elérni ezen a fronton, azt jól mutatja, hogy manapság inkább bankkártyás online elfogadóhálózat a fő profiljuk. 

Ha valaki szereti a kockázatokat, akkor még ott van a Bitcoin is mint alternatíva. Ilyenkor azonban elég jelentős árfolyamkockázatot vállalunk, mivel a Bitcoin árfolyama időnként rendkívül nagy kilengéseket produkál. Bár a Bitcoin nem magyar megoldás, nálunk is működik, és Bitcoinnal ma már néhány budapesti bárban is fizetni lehet, például az Ankerben, ahol Bitcoin ATM is üzemel. A Bitcoin nagy előnye, hogy pár másodperc alatt a világ bármely pontján lévő ismerősünknek (vagy akár ismeretleneknek, például kereskedőnek) is küldhetünk így pénzt, és semmilyen bankszámlaszám nem kell hozzá. Ezt egyébként kezdi felfedezni magának az alvilág is, ugyanis ellenőrizetlen pénzmozgásokra is lehetőséget nyújt, mivel a pénz küldőinek és fogadóinak személyi azonosságát senki nem nézi meg, mint egy bankban. A Bitcoin ezért az adózatlan vagy illegális jövedelmek elrejtésének is az egyik módja lett, ezzel együtt sokan használják teljesen legális célból is.

Nem kimondottan mobilos fizetési lehetőség és nem is magyar specifikus, de mi azért nagyon szeretjük a Transferwise-t is.  A Transferwise használatának viszont csak akkor van értelme, ha devizát kell átküldenünk egy külföldi bankszámlára, és szeretnénk a rendkívül magas banki átutalási és devizaátváltási árfolyamokat mellőzni. A Transferwise lényege ugyanis az, hogy egy helyi bankszámlára egy egyedi átutalási közlemény megadásával kell elutalnunk a rendelkezésünkre álló devizában a pénzt, majd a Transferwise innen végzi el az átváltást és indítja el az átutalást. Így az egész műveletnek csak egy egészen minimális költsége van: a bankok és más szolgáltatók akár 5 százalék díjat is felszámolhatnak a külföldi pénzutalások során, a TransferWise viszont ennek csak a nyolcadába kerül. Ráadásul a mobiltelefonos applikáció és a webes felület segítségével is nyomon követhető, hogy az átutalt pénz mikor érkezik meg a címzetthez, illetve hol tart a folyamat. Ez szintén plusz képesség egy banki átutaláshoz képest. Megvalljuk, mi először egy figyelmetlenségünkből fakadó ausztriai gyorshajtási bírság átutalásához használtuk ezt, de nagyon pozitív tapasztalataink voltak. Azóta külföldön élő egyik családtagunknak is ezzel küldünk pénzt.

A fentiek alapján tehát látható: míg külföldön már egyre több helyen van egységes pénzküldési rendszer, idehaza egyelőre meglehetősen gyerekcipőben jár a dolog. Reméljük, hamarosan érkezik valamilyen egységesen működő, bankfüggetlen P2P fizetési megoldás, ahol nincs árfolyamkockázat, gyorsan, olcsón és kényelmesen küldhetünk és fogadhatunk pénzt mobiltelefonnal. E téren most még egyértelműen hiányérzetünk van.